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RRSP的类型-Types of RRSP

RRSP有三种基本类型,那就是Basic RRSP, Self-directed RRSP 和Group RRSP, 下面详细解释这三种类型。

1. Basic(基本)RRSP

许多投资公司都会把投资产品以信托(Trust)的方式进行管理,这类产品适合RRSP投资。一般适合投资的这类产品有:保证投资证书(GIC),复利加拿大储蓄债券(Compound Canada Savings Bonds),和许多互惠基金(Mutual Funds)。这种类型的RRSP一般投资于特定的投资产品,即可适合的投资产品是投资公司设定好的,投资者只是根据自己的风险承受能力,投资目标,投资时间长短选择不同的产品,但你在Basic RRSP项下在每一家公司的投资都受30%Foreign Content的限制,例如,你A公司投资5000,在B公司投资5000,那你在A及B公司的投资都各自受30%Foreign Content的限制。目前很大部分RRSP都是Basic RRSP,这种类型最适合刚开始进行RRSP的投资,积累的资产不是很多的投资者,所要的费用也低。

2. Self-directed(自管)RRSP

适合RRSP投资的产品有许多,但许多金融公司并没有把那些适合RRSP投资的产品以信托的方式进行管理,这样,投资者就不能直接购买这些产品作为 RRSP项下的投资,投资者必须先建立RRSP的信托,即Self-directed RRSP,然后在此信托下选择不同的投资产品。有些自管的RRSP帐户只是经纪人帐户的一种变形,投资这只能选择经纪公司可交易的证券;另外一些自管 RRSP帐户由信托公司进行运作,可选择任何适合RRSP投资的产品,包括Common Shares of Public Corporations, Mortgages, Some Mutual Funds,Regular Canada Saving Bonds, GIC等等。这种类型的投资适合资金已积累较多,自己有时间和精力进行管理的投资者,对一般的投资者不是很适合。这种帐户一般都有一定的年管理费。

3. 团体(Group)RRSP

团体RRSP是Basic RRSP的一种变形。团体RRSP通常由雇主,工会或专业协组织发起,由金融机构,投资管理公司,经纪人公司,或保险公司代表该团体进行管理。许多团体计划可以直接从工资扣款,这样,投资者可以不用预先少扣税(雇主进行操作,不用你操心),免得多预交到报税时再退回。一般来讲,Group RRSP项下可选择的投资产品比较有限,不如Basic RRSP和Self-directed RRSP项下的投资产品多,而且有时Group RRSP有些限制,不够灵活,但许多由雇主发起的团体RRSP包含一些福利,及根据雇员的供款的多少,雇主再供款一定的数额,例如,雇员每月供款$100,雇主再供款$50或$100 或$60 等等。

以上的三种类型,各有特色,各有优缺点,每个人可以根据自己的实际情况择优使用。

除了这三种外,还有一种特殊的RRSP,称之为Locked-in(锁定)RRSP,在一些省也被称为LIRA(Locked-in Retirement Accounts)。这种RRSP一般由注册退休金计划(Registered Pension Plan)转移过来的,因为RPP成员不可以从RPP直接取出现金,RRP内的钱要么继续待在RPP中,要么转移到Locked-in RRSP(一般发生在雇员不再为提供RPP的雇主工作时)。对Locked-in RRSP有比较多的限制,你不能从锁定的RRSP中取款,资金必须在你达到退休年龄时用来购买年金(Life Annuity),但在一些省份,Locked-in RRSP可以转移到Locked-in RRIF 或LIF。 

 

延伸阅读
- RRSP与退税
- 投资RRSP常见问题汇总


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