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隔离基金(Segregated Funds)又称为分离基金、保本基金

  隔离基金是加拿大保险公司提供的一种用于投资的保险合同。在加拿大具有非常长的历史,早在1961年就已经出现。不过,隔离基金正式推向市场并被投资者所青睐则是近10年的事情。由于隔离基金具有多种不可比拟的优越性,因此一直受到广大投资者的追捧。 之所以称之为“分离基金”,是因为这种基金是与保险公司其它资产分开管理。
  隔离基金除了具有互惠基金本身分散投资、降低风险及专业人士管理的特点之外,最大的优势在于其带有保障投资者本金的功能。分离基金合同规定,在约定的期间内(一般为十年),投资人所投入的本金在到期时(Maturity Date),可获得所约定的保障(75% 或 100%)。尽管不同种类的分离基金仍然存在看不同程度的风险,但是因为可以“保本”,同时在总体上比互惠基金更加稳健,所以隔离基金更适合长期投资安排,特别是在投资市场波动很大的时期。
  隔离基金可以用于购买 RRSP 或 RESP,其投资方式灵活多样,既能一次性投资然后随时追加投资,也可以通过系统设定实现定期定额投资(Dollar Cost Averaging)。值得说明是,不同于人们可以自己购买互惠基金或者股票,隔离基金必须通过持有人寿保险执照的人员购买。

与一般的互惠基金相比,隔离基金具有如下几项优势

  (1)Creditor protection:只要指定受益人,投资人在隔离基金中的资产就不受债权人的追索。此项选择非常适合于那些自己做生意的投资者,或自雇人士。

  (2)Powerful guarantees:不论市场如何变化,如基金拥有人在合同期间内去世,投资者在隔离基金中的投资本金可得到合同规定的保障。通常为100%的本金。

  (3)Freedom from probate fees:隔离基金合同的受益人可直接获得该项资产,可免去遗产继承过程中的法律费用等。

  (4)Lock-in the growth of your investment:在税收方面,隔离基金亦较普通的互惠基金具有优势。

隔离基金有利于投资者管理风险

  一般来说,隔离基金适合于长期投资者。投资者一次性向保险公司支付一定的金额,保险公司则将其存入隔离基金账户,投资期在10年或更长。隔离基金最突出的特点就是提供本金保证,基金购买人在期满或期满前死亡的条件下,都可以获得最低的本金保证,不同的保险公司将保证比例定为75%(Basic Guarantee)或100% (Enhanced Guarantee benefit)。例如,甲购买10万加元的隔离基金,投资期为10年,保险公司提供的本金保证比例为100%。如果10年后,由于资本市场不景气,基金账户的实际价值只有6万加元,保险公司支付甲的金额将为10万加元。如果10年后,由于投资收益稳定,基金账户的实际价值是15万加元,保险公司支付甲的金额为15万加元。同样,在甲死亡的条件下,保险公司支付的金额也是如此计算。

  同时,保险公司赋予投资者权力,可以在约定的时间进行自动设定保证的本金金额以锁定投资收益。投资者每十年可以有一次自动重新设定本金的权利,直到69岁。如果投资者在十年内持续在帐户内存入资金,从第一笔存入款到十年起可以每年一次重新设定本金以保持利润,直到69岁。可见,通过提供本金保证,保险公司承担了投资亏损的风险,这对于投资者管理风险来说具有极大的意义。

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