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和RRSP同等重要的LTC长期护理保险

  问到购买率最高的人身保险,多数人都知道是寿险。的确,人寿保险既是责任的体现、爱心的表达,也是家庭理财的基石。每个人、每个家庭,无论是什么情况,总有一款寿险是他所需要的。但问到理赔概率最大的人身保险,知道答案的人就不多了。如你所猜,答案是长期护理保险。据统计,加拿大44% 的男性和72% 的女性在65 岁以后需要他人护理90天以上。换句话说,一份长期护理保单,有一半以上的机会提出理赔。这样一种高理赔率的保险,知道这一点很重要,起码和买RRSP一样重要,因为那正是一种与RRSP密切相关的风险。如果不知道,也许你您毕生积蓄,就因为这种风险的缘故而迅速耗尽。

  长期护理保险历史不长,是所有人身保险中最年轻的险种。这一险种的推出与社会的老龄化趋势和老年保健需求的增加密切相关。下面是催生长期护理保险市场发育成长的若干事实:

  1.  人口老龄化趋势
  - 加拿大人越来越长寿,80岁以上老人已超过一百万,100岁以上老人的数量十年间增加了50%。
  - 加拿大退休人口的比例目前是14.4%;三十年之内会翻一番,接近30%。

  2.  老年保健问题日趋严重
  - 长寿并不必然健康,老人已成社会保健的最大负担。
  - 加拿大退休老人的人均保健费用目前约$10,000/年,是65岁以下人均的5倍。
  - 超过40%的政府保健开支是用在占人口14.4%的退休老人身上。
  - 可以预见,二十年后这些数字将更加惊人。

  3.  老年护理概率很大
  这一点在文章开头已有提及,不再重复。

  4.  老人护理费用惊人
  - 老人护理包括看护、康复、治疗、起居照顾、家务以及监管等服务。
  - 若在家护理,以安省为例,专业护理人员的服务收费目前为30-70/小时。
  - 若住在护理中心,以安省为例,普通的住宿费为 $2000-$6000/月。
  - 按上述标准,老人护理费用轻易可达 $1,250/周,,即 $65,000/年以上。举例来说,一位中风患者,请专业护理人员来家护理。假定平时每天需要看护8小时,周末每天5小时,$25/小时(低于标准收费)。这样,雇请护理人员的费用就是
$1250/周,即 $65,000/年。
  - 上例中$25/小时的护理费率是按目前水平的保守估计;若以3.5%的增长率计算,二十年之后将翻一番,达到每小时$50。相应地,一年的护理费用将高达 $13万。

  5.  退休规划的死角
  目前,仅有不到一成的加拿大人在做个人退休规划时,把保健护理费用考虑在内。
  八成以上的人将退休后的保健开支全部寄希望于省医疗保健计划。而上例中提到的护理费用并不在政府医疗保障之内。

  6.  可能的后果
  若全无准备,一旦面临长期护理的需要,这笔额外的护理费用只能从个人RRSP账户支取。按40%边际税率计算,支付一年$65,000的护理费用,须从RRSP账户提取 $10.8万(二十年后的这一数字是 $21.7万)。
  不难预见,这样的开支水平,用不了多久就会耗尽一对夫妇的毕生储蓄, 配偶以后的退休生活将何以为继?

  7.  B计划同样不堪
  - 若指望由家人照料,长期护理的压力是对伴侣和子女的折磨和考验,全家人生活蒙上阴影。K女士长辈经历的故事会继续上演。
  - 若希望住进养老院,自己身体的不便和内心的孤独将从此常伴,晚年生活了无乐趣与尊严。

  要想避免上面的情景将来发生在自己身上,我们的建议:为自己买一份长期护理保险,给家人一个放心,给自己一份安宁。举例说明:假设一位45岁男性,购买一份 20年付清的长期护理保险,选择90天等待期,每周$1000赔偿额,无限期赔偿,死时退还保费。这份保险的保费一年是 $ 2189,20年保证付清。 保单提供的保障如下:
  - 若理赔1年,获赔偿金 $5.2万 ,相当于节省RRSP $8.7万; Ÿ
  - 若理赔5年,获赔偿金 $26万,相当于节省RRSP $43万; Ÿ
  - 若理赔10年,获赔偿金$52万,相当于节省RRSP $87万; Ÿ
  - 若终身没有理赔,死时退还全部保费:$43,780。 Ÿ
  换言之,您付出的只是$43,780保费所产生的利息,得到的是成倍的退休储蓄保障,以及由此获得的内心安宁。

  关于长期护理保险,还有如下建议:退休储蓄是退休生活的保障;长期护理保险是退休储蓄的保障,说到底也是退休生活的保障。我们年复一年不忘买RRSP,为退休储蓄添砖加瓦,当然不应无视这笔储蓄将来会有的风险。所以,买一份长期护理保险,为退休储蓄提供保障,和购买RRSP本身是同等重要的事情。当您拿到因买RRSP获得的退税款时,有没有想过从中拿出一部分来,就可以让您的退休储蓄安全无忧?

  最后请不要忘记,预备将来健康护理之需,最好是在身体健康之时。长期护理保险的审批对身体健康的要求还是蛮高的,不要到了山前再来开路,已然晚矣。

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