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根据需要选择TFSA类型

合理使用TFSA,必须首先决定你要用这个账户做什么。有了方针以后,决定使用哪种类型的计划使用将容易得多。

TFSA有五个基本类型:储蓄账户(savings accounts)、GIC计划、共同基金计划(mutual fund plans)、多期权计划(multiple option plans)、自管计划(Self-directed Plan)。再次强调:没有一个计划是能适合所有人的“万金油”,客户必须根据自己的需要、以及如何使用账户,来选择不同的类型。

这里可以举出三种最常见的使用TFSA的方法。

1、作为应急基金(emergency fund)
所有的家庭,都应该有一个准备金账户,以便应付患重病、失去工作的“危机时刻”。账户内的金额应该取决于家庭的人数,一般说来三个月的税后收入就可以。如果TFSA是用于这一目的的,则储蓄账户的计划(savings accounts)是最好的选择。储蓄账户的返还率(return)很低,因为利率只有1%(不排除个别银行在推广的时候给出2%的优惠利率)。然而,它最大优点是灵活性:客户可以在任何时候取到快钱。

2、作为收入来源(source of income)
老年的用户可将TFSA作为一个免税收入来源,而这时共同基金计划(mutual fund plans)是一个不错的选择。你可以持有一两个保守管理的基金(conservatively-managed funds),以便每月都能有较为稳定的现金进项。不过,如果计划频繁提款,一定要确认这个账户没有每年提款次数的限制。

3、最大限度地提高免税的回报(To maxi mize tax-free returns)
在这种情况下,自管计划(Self-directed Plan)最能满足需要。它将使你投资于股票,债券,交易所交易基金(ETF),共同基金等任何形式的投资类型。只要注册退休储蓄计划(RRSP)涵盖的投资,TFSA也都包括。

有些证券本来就享有一些减税政策,例如股票资本收益的50%部分才上税,而来自加拿大公司的股息红利(dividends)则享有税收抵免资格(dividend tax credit)。然而,如果你想让免税额最大化,仍然需要使用TFSA。

例如,从今年年初至今多伦多S&P / TSX综合指数上扬了10%左右。若年初投资了一万元,今天的收益便是1000元,其中500元需要上税。然而,如果使用TFSA投资股市,这500元收入上的税收也可以减免。

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