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  加拿大的退休福利体系由四部分组成,加拿大退休养老金(CPP), 注册养老退休计划(RRSP),老年金和老年津贴(OAS/GIS), 退休养老计划(IRP)。加拿大退休养老金(CPP),这是每个在加拿大工作的人士从每月工资中扣除缴付的,是政府强制性的,到65岁退休时,开始从政府领取退休金。领取的多少和缴付年限和每年缴付的多少有关,多缴多得,不缴不得。注册养老退休计划(RRSP),这是个人根据自己的税务状况把一部分资金存到这个注册账户而避免当年缴税的计划。她的主要作用是延税,而且只适用打工人士。

  老年金和老年津贴(OAS/GIS),这个是政府给在加拿大居住满10年人士的福利,从65岁开始领取,但是金额根据到65岁在加居住年限来计算,住满40年的才能领取满额,对于45岁移民加拿大的人士来说,只能来领取一半的金额,数量有限。

  分红养老保险是自己根据自己的财务状况和退休后的生活需要所自主决定的机会,而且金额有保障,免税。

  作为从中国大陆过来的新移民,移民加国之后基本是处于守业的状态,所以很少有可能出去打工或者创业,所以就不会缴付加拿大退休养老保险和退休养老计划,那自然到退休时也就无法从政府领取退休金。至于老年金,由于移民过来的时间短,很少会在65岁时居住满40年,所以老年金的金额也不会拿满全额,而且即使拿满全额也只有800多每个月。

  综上所述,在加国如果想退休时老有所养,且有足够的资金维持退休之前的生活消费水准,就需要尽早考虑分红养老计划了。合理地规划自己的退休生活以及退休金的来源,并结合自身的财务状况选择合理的分红养老保险计划就势在必行了。

1、分红型人寿保险具有以下优点:
1、免债权人追讨
  任何时候,即使破产,这笔财产都是安全的、不会被追讨的。
2、意外来临时给家人的保障
  天有不测风云,人有旦夕祸福,早做安排,从容应对。
3、避免遗产纠纷
  受益人明晰、无纠纷,而且没有其他遗产所需缴交的一笔不小的遗产认证费。
4、免税
  所有赔付金额及保单分红金额均无需缴纳高昂的资产增值税。
5、随时变现
  任何时候都可将保单现金价值的70~90%通过抵押变现。
6、保密
  除了受益人,经纪人(受职业操守严格约束)以外,任何人通过任何方法都无法查询得到。

2、加拿大各大人寿保险公司怎样保证其分红型产品的分红率?
  我们以2011年宏利人寿保险公司的投资分布为例进行说明,请参见下表:

投资方向 投资比例 投资回报 实际回报
债券 40% 2.50% 1%
股票市场 20% 10% 2%
商业物业出租 20% 23% 4.60%
房屋贷款 20% 3% 0.60%
总计     8.20%

  2011年的分红为7%,所以保险公司可以从容从8.2%的回报中拿出7% 给保单持有人。目前的金融市场不好,所以保险公司的收益主要靠商业楼宇的出租,但是一旦金融市场反弹,她的回报率就更高了。所以平均下来7-8%的分红率 是可以保障的。

3、加拿大分红型人寿保险产品的历史分红率最低是多少?
  以加拿大保险公司为例,自1950年以来的63年里,历史最低分红率是1950年–1955年的5.9%,现在的6.5%是历史第2低。

4、加拿大分红保险产品有没有明确的分红率?
  以宏利保险公司为例,15年付清的人寿保险合同中明确写明基础利率为4.25%

5、移民回流的话,人寿保单是否仍有效?
  加拿大保险公司规定只要购买时保单持有人具有在加拿大的合法身份,保单就终身有效,不管今后身份的任何变化。

6、怎样选择合适的人寿保额?
  这是根据每个人的财务状况和个人退休生活需求有关的。以40岁的人为例,如果现在每年的生活费是10万/年。根据爱因斯坦的72法则来计算,在3%的通货 膨胀情况下,现在每年10万就等于24年后的20万每年。如果65岁后每年需要20万来维持和现在相同的生活水准,直到身故,那就可以推算出现在需要投入 多少资金和保额来实现。所以个人需求是决定保额的多少的重要因素。另外就是个人资产的转移,由于人寿保险的免税特性,决定了它是转移资产给下一代的最佳工具,不是之一,是唯一

 

延伸阅读:

- 加拿大人寿(Canada Life)分红保险产品介绍

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