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  随着中国的改革开发,国人的保险意识已经有了明显的加强,几乎每个移民到加拿大的投资移民家庭都有在中国大陆,或者香港地区给自己或者家人子女购买过各类人寿保险,那中国大陆、中国香港及加拿大三地的人寿保险有什么不同呢?孰优孰劣呢?请看下面的一些数据对比分析:
1、保费比较

地区 人均寿命 保费
中国大陆 中等
中国香港
加拿大

  众所周知,保险公司的保费是由保险精算师从以往所有潜在投保人的各方面风险统计数据,通过复杂的精算过程得到的。其中,地区人均寿命是赔付风险一个非常重要 的影响因素。简单的说,人均寿命高的地区,人寿保险的保费相应会比人均寿命低的地区要低。在其他条件相当的情况下,加拿大地区的人寿保险保费只是中国大陆的三分之一左右,以年龄算,相差10岁,也就是说买相同的保额,在加拿大50岁人所交的保费跟中国40岁投保人交的保费一样。

2、保障比较

地区 监管机制 破产保障
中国大陆 不完善 90%
中国香港 较完善
加拿大 很完善 85%

  人寿保险有个重要的作用就是对家庭成员人身意外的保障,但是如果保险公司本身因为种种偶然因素倒闭的话,这方面的风险让投保人如何得到保障是投保人最关心的问题。
  保险业在加国已经有一百多年的历史*,已经发展得非常科学和完善。再加上加拿大一直是比较保守的西方发达国家之一,所以,使得它的金融保险业成为世界上最稳妥、最规范的体系。这次金融海啸,加拿大的金融保险体系受到的冲击最少就是一个很好的说明。所以,在加拿大购买保险是最安全可靠的。在加拿大一个多世纪的 历史上没有保险公司倒闭的事件发生。只发生过保险公司经营不善,被其他保险公司兼并的先列,保单由新公司承担。即使真的出现保险公司倒闭了,责任由再保险 公司承担,保额在6万以下,有多少陪多少;保额在6万以上的赔付85%,这个赔付保障可以说是相当的稳妥。
  *中国太平洋保险公司成立于1991年。
  *加拿大人寿(CANADA LIFE) 成立于1846年,比加拿大联邦的历史还早20年。

3、理赔比较

地区 理赔方式 拒赔率
中国大陆 宽进严出 50%
中国香港 正常 10%
加拿大 严进宽出 0.20%

  由于保险制度的不同,各个地区的各个保险公司对待承保与理赔的管理是由差别的。相对而言,中国大陆的保险承保相对容易,对投保人的审查机制也是比较宽松的。 但一旦出现理赔,则相对而言会比较繁琐复杂。与此不同的是,在加拿大对投保人除了进行严格的身体检查以外,对投保人的信用状况,财务状况都会严格把关。这 样做的目的也是将理赔风险较高的人群筛选出去,从而让所有能够被接受承保的客户享受最低廉的保费,并且在意外发生时得到最及时的理赔。在某种意义上来说, 这一方式也更加人性化一些。

4、收益比较

地区 收益限制 收益率 2012年通胀率
中国大陆 2.50% 5.42%
中国香港 5% 4.72
加拿大 7% 1.50%

  各个地区金融审查制度的不同,造成了对保险公司投资收益的限制不同。在中国大陆,出于对保险基金投资风险的监控,上级主管部门对保险基金收益率设有上限,这 样必然同时也限定了保险投资的收益率。而作为成熟的资本市场,加拿大政府自然不会对具有悠久历史的各个保险公司设定任何投资收益率的上限。这也造就了百年 历史来加拿大各大保险公司骄人的收益历史记录,让投保人更加信赖。如果加以考虑通货膨胀因素,在中国大陆购买分红型人寿保险实际收益为负,与加拿大分红型人寿保险的投资收益完全不具可比性。

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